Mimpi punya rumah sendiri? Ikuti tips praktis ini, mulai dari persiapan dokumen hingga cara meningkatkan skor kredit agar pengajuan KPR lancar disetuj

Tips Jitu agar Pengajuan Pinjaman KPR Anda Disetujui

Memiliki rumah sendiri adalah impian besar bagi banyak orang di Indonesia. Namun, jalan menuju impian tersebut seringkali melibatkan satu proses krusial yang menentukan: pengajuan Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Proses ini bisa terasa menegangkan, penuh dengan ketidakpastian dan kekhawatiran akan penolakan dari pihak bank.

Penolakan KPR bukan hanya menunda impian, tetapi juga bisa membuat semangat menurun. Kabar baiknya, sebagian besar penolakan terjadi karena hal-hal yang sebenarnya bisa diantisipasi dan dipersiapkan. Kuncinya adalah memahami apa yang menjadi pertimbangan utama bank dan mempersiapkan diri Anda sebaik mungkin.

Artikel ini akan membagikan tips-tips jitu dan praktis, mulai dari langkah awal hingga hal detail yang sering terlewat, agar pengajuan KPR Anda berjalan mulus dan peluangnya untuk disetujui semakin besar.

Pahami Dulu: Mengapa Pengajuan KPR Bisa Ditolak?

Sebelum masuk ke tips, penting untuk mengetahui kacamata yang digunakan bank saat menilai calon debitur. Bank pada dasarnya ingin memastikan bahwa Anda mampu dan berkomitmen untuk membayar cicilan hingga lunas. Beberapa alasan umum penolakan KPR antara lain:

• Riwayat Kredit Buruk: Adanya catatan tunggakan atau kredit macet di masa lalu (tercatat di SLIK OJK).
• Rasio Utang Tidak Sehat: Total cicilan bulanan (termasuk KPR yang diajukan) melebihi 30-40% dari pendapatan bulanan.
• Dokumen Tidak Lengkap atau Tidak Konsisten: Data yang diberikan meragukan atau kurang.
• Pekerjaan atau Pendapatan Dianggap Tidak Stabil: Terutama bagi pekerja kontrak atau wiraswasta dengan pendapatan fluktuatif.
• Uang Muka (DP) Kurang: DP yang terlalu kecil dianggap memiliki risiko lebih tinggi bagi bank.

Dengan memahami alasan-alasan ini, kita bisa menyusun strategi agar terhindar darinya.

7 Tips Jitu agar Pengajuan KPR Anda Disetujui

Mari kita bahas langkah-langkah konkret yang bisa Anda lakukan untuk memperbesar peluang lolos verifikasi bank.

1. Periksa Riwayat Kredit Anda di SLIK OJK

Ini adalah langkah pertama dan paling fundamental. Bank akan memeriksa riwayat kredit Anda melalui Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK, yang dulu dikenal sebagai BI Checking. Riwayat ini mencatat semua pinjaman Anda, mulai dari kartu kredit, KTA, hingga cicilan kendaraan.

• Apa yang harus dilakukan? Minta laporan SLIK Anda secara online atau datang langsung ke kantor OJK. Pastikan skor Kolektibilitas Anda berada di level 1 (Lancar).
• Bagaimana jika ada catatan buruk? Segera lunasi semua tunggakan yang ada. Setelah lunas, minta surat keterangan lunas dari lembaga keuangan terkait dan pastikan status di SLIK OJK sudah diperbarui. Proses ini butuh waktu, jadi lakukan jauh-jauh hari sebelum mengajukan KPR.

2. Hitung dan Jaga Rasio Utang (Debt-to-Income Ratio)

Bank menggunakan Debt-to-Income Ratio (DTI) untuk mengukur kemampuan finansial Anda. Aturan umumnya adalah total cicilan bulanan Anda (termasuk estimasi cicilan KPR nanti) tidak boleh melebihi 30-40% dari total pendapatan gabungan (jika mengajukan bersama pasangan).

• Contoh: Jika gaji Anda Rp 10 juta, idealnya total cicilan Anda tidak lebih dari Rp 3-4 juta. Jika Anda sudah punya cicilan motor Rp 1 juta, maka sisa kemampuan mencicil KPR Anda adalah sekitar Rp 2-3 juta.
• Tips: Lunasi atau kurangi utang-utang konsumtif lain seperti kartu kredit atau pinjaman online sebelum mengajukan KPR untuk memperbaiki rasio ini.

3. Siapkan Dokumen dengan Lengkap dan Rapi

Kelengkapan dan konsistensi dokumen adalah cerminan keseriusan Anda. Kesalahan kecil seperti beda alamat di KTP dan dokumen lain bisa menjadi penghambat.

Siapkan dokumen-dokumen utama berikut:

• Fotokopi KTP (pemohon dan pasangan jika sudah menikah)
• Fotokopi Kartu Keluarga (KK) dan Surat Nikah
• Fotokopi NPWP Pribadi
• Slip gaji 3 bulan terakhir dan surat keterangan kerja (untuk karyawan)
• Rekening koran tabungan 3-6 bulan terakhir
• Dokumen legalitas usaha dan laporan keuangan (untuk wiraswasta)
• Dokumen properti yang akan dibeli (Sertifikat, IMB, PBB)

Pastikan semua data konsisten dan mudah dibaca.

4. Siapkan Uang Muka (DP) Lebih Besar

Meskipun beberapa bank menawarkan DP ringan, menyetorkan DP yang lebih besar (misalnya 20-30%) akan sangat menguntungkan Anda. Mengapa?

• Menurunkan Risiko Bank: Bagi bank, DP besar menunjukkan Anda punya komitmen finansial yang kuat.
• Cicilan Lebih Ringan: Semakin besar DP, semakin kecil pokok pinjaman dan cicilan bulanan Anda.
• Meningkatkan Kepercayaan: Ini menunjukkan bahwa Anda memiliki kesehatan finansial yang baik.

Mulailah menabung secara disiplin untuk DP jauh sebelum Anda berencana membeli rumah.

5. Tunjukkan Stabilitas Pekerjaan dan Pendapatan

Bank menyukai stabilitas. Karyawan tetap dengan masa kerja di atas 2 tahun biasanya lebih mudah disetujui. Namun, bukan berarti pekerja kontrak atau wiraswasta tidak bisa.

• Untuk Karyawan: Pastikan Anda sudah melewati masa percobaan dan idealnya sudah menjadi karyawan tetap minimal 1-2 tahun.
• Untuk Wiraswasta/Freelancer: Tunjukkan konsistensi pendapatan melalui rekening koran selama minimal 6 bulan hingga 1 tahun. Pastikan juga usaha Anda memiliki legalitas yang jelas (SIUP, TDP, dll) untuk menambah kredibilitas.

6. Pilih Properti yang Sesuai Kemampuan dan Kriteria Bank

Jangan hanya fokus pada persiapan diri, properti yang Anda pilih juga akan dinilai oleh bank. Pastikan properti tersebut memiliki legalitas yang jelas dan lengkap (Sertifikat Hak Milik/SHM, Izin Mendirikan Bangunan/IMB). Bank tidak akan menyetujui KPR untuk properti yang bermasalah secara hukum. Selain itu, pastikan harga properti realistis dan sesuai dengan hasil penilaian (appraisal) dari pihak bank.

7. Jaga Arus Kas Tetap Sehat Menjelang Pengajuan

Tiga hingga enam bulan sebelum mengajukan KPR, jaga agar catatan rekening koran Anda terlihat "sehat". Hindari transaksi besar yang tidak wajar atau saldo yang tiba-tiba kosong. Tunjukkan ada aliran dana masuk yang stabil (gaji atau pendapatan usaha) dan ada sisa dana yang ditabung setiap bulannya. Ini akan memberikan kesan bahwa Anda pandai mengelola keuangan.

Kesimpulan: Kunci Utama Adalah Persiapan

Pengajuan KPR yang disetujui bukanlah soal keberuntungan, melainkan hasil dari persiapan yang matang dan strategis. Dengan memeriksa riwayat kredit, menjaga rasio utang, melengkapi dokumen, dan menunjukkan stabilitas finansial, Anda sudah berada di jalur yang tepat.

Memang prosesnya membutuhkan waktu dan usaha, tetapi melihat impian memiliki rumah sendiri terwujud adalah bayaran yang sepadan. Selamat mempersiapkan diri dan semoga sukses!

Referensi

• OJK (Otoritas Jasa Keuangan): Informasi mengenai SLIK dan Pengecekan Riwayat Kredit.
• Bank Indonesia: Regulasi terkait Rasio Pinjaman (Loan to Value) untuk KPR.

---

Credit:
Penulis: Fikri
Gambar ilusttrasi : Ben Hook